Was ist das Töpfesystem?

Das Töpfesystem (auch bekannt als „Envelope Budgeting“ oder „Kontenmodell“) ist eine einfache Methode, dein Einkommen bewusst in feste Ausgabenkategorien aufzuteilen – zum Beispiel für Miete, Rücklagen, Freizeit oder Spenden. Jeder „Topf“ hat ein klares Ziel und ein definiertes Monatsbudget.

Das Besondere: Sobald ein Topf leer ist, darf in dieser Kategorie nicht weiter ausgegeben werden. Dadurch wird finanzielle Disziplin zur Gewohnheit, nicht zur Belastung.

Ob du echte Umschläge verwendest, Unterkonten einrichtest oder mit digitalen Tools arbeitest – das Prinzip bleibt gleich: Du gibst deinem Geld einen Zweck, bevor es ausgegeben wird.

Beispielhafte Aufteilung in fünf Töpfe

Lebenshaltung: Fixkosten, Miete, Lebensmittel, Mobilität

Notfallkonto: Rücklagen für unerwartete Ausgaben

Spaß & Genuss: Freizeit, Restaurant, Kino, kleine Freuden

Schuldenabbau oder Sparkonto: Tilgung von Krediten oder Aufbau von Vermögen

Spenden & Geben: Unterstütze regelmäßig Herzensprojekte oder hilfsbedürftige Menschen

Hinweis: Die Prozentsätze kannst du jederzeit individuell anpassen – zum Beispiel bei geringem Einkommen mehr auf Lebenshaltung setzen oder mit 5 % fürs Spenden starten.

Spenden als Teil deines Finanzsystems

Viele moderne Finanzcoaches – darunter Philipp J. Müller, T. Harv Eker und Bodo Schäfer – empfehlen, regelmäßiges Geben als festen Bestandteil der finanziellen Planung zu sehen. Warum?

• Spirituell betrachtet: Wer gibt, zeigt Vertrauen in die Fülle. Philipp J. Müller betont: „Geld, das du voller Dankbarkeit gibst, kommt zu dir zurück – oft auf unerwartete Weise.“
• Psychologisch betrachtet: Studien zeigen, dass Menschen, die regelmäßig spenden, mehr Sinn erleben und ein stärkeres Gefühl von Verbundenheit entwickeln.
• Praktisch betrachtet: Spenden stärkt den Bezug zu den eigenen Werten. Selbst kleine Beträge helfen – dir und anderen.

Du entscheidest, wohin das Geld geht: soziale Projekte, Initiativen, Kirchen, Nachbarschaftshilfe oder Freunde in Not.

Ein Artikel in „Verywell Mind“ hebt hervor, wie wichtig es ist, aktiv Empathie zu zeigen und gleichzeitig die eigenen Grenzen zu wahren (Verywell Mind).

Geben macht glücklich

Regelmäßiges Spenden aktiviert dieselben Gehirnareale wie Belohnung und Zugehörigkeit. Forscher wie Lara Aknin, Elizabeth Dunn und Michael Norton haben in mehreren Studien gezeigt, dass Menschen, die Geld für andere ausgeben, langfristig zufriedener sind als jene, die es nur für sich selbst verwenden. Dieser Effekt ist nicht von der Höhe des gespendeten Betrags abhängig – es geht vor allem um die innere Haltung des Gebens.

Ein bekanntes Experiment von Aknin, Dunn und Norton (2013) zeigte, dass Teilnehmer, die Geld für andere ausgaben oder kleine Geschenke machten, deutlich glücklicher und zufriedener waren als jene, die das Geld für sich selbst verwendeten. Diese positive Wirkung des Gebens ist tief in unserem menschlichen Bedürfnis nach sozialer Verbundenheit und Sinnhaftigkeit verwurzelt.

Quelle: Aknin, Dunn & Norton (2013), Journal of Personality and Social Psychology

Die Vorteile des Töpfesystems

Bessere Kontrolle über die Finanzen

Das Töpfesystem gibt dir eine klare Übersicht über deine finanziellen Ressourcen. Du weißt genau, wofür dein Geld gedacht ist und vermeidest unkontrollierte Spontanausgaben.

Schuldenabbau und Vermögensaufbau

Durch die klare Trennung von Ausgabenkategorien und gezielte Rücklagenbildung kannst du effizienter Schulden abbauen und gleichzeitig langfristig Vermögen aufbauen.

Stressreduktion und Sicherheit

Ein klar strukturiertes Finanzsystem nimmt dir den emotionalen Druck, ständig über Geld nachdenken zu müssen. Du weißt, dass jeder Euro seinen Platz hat – das schafft innere Ruhe.

Besseres Bewusstsein für Ausgaben

Das bewusste Einteilen von Geld in verschiedene Töpfe fördert ein reflektierteres Konsumverhalten und hilft, Prioritäten zu setzen.

Flexibilität und Anpassungsfähigkeit

Obwohl es ein klares System ist, bleibt es flexibel – du kannst die Töpfe und Prozentsätze an deine aktuelle Lebenssituation anpassen.

Weitere Methoden der Budgetplanung im Vergleich

50/30/20-Regel

Ähnlich wie das Töpfesystem funktioniert auch die sogenannte 50/30/20-Regel – eine einfache, prozentuale Budgetstruktur für den Alltag. Sie wurde von der US-Senatorin Elizabeth Warren im Buch All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan beschrieben und funktioniert wie folgt:

50 % deines Einkommens gehen an Grundbedürfnisse (z. B. Miete, Lebensmittel, Versicherungen)

30 % stehen für persönliche Wünsche zur Verfügung (z. B. Freizeit, Shopping, Reisen)

20 % werden für Ersparnisse oder Schuldentilgung verwendet

→ Besonders geeignet für Menschen, die eine einfache Orientierung suchen und keine detaillierte Kategorisierung ihres Geldes vornehmen möchten.

Zero-Based Budgeting (Nullbasiertes Budget)

Bei dieser Methode bekommt jeder Euro einen festen Verwendungszweck, sodass am Monatsanfang und -ende rechnerisch „Null“ stehen sollte. Jeder Geldeingang wird auf einzelne Ausgaben, Rücklagen oder Ziele verteilt – nichts bleibt unzugeordnet.

Fokus: absolute Kontrolle über alle Ausgaben

Besonders geeignet für: Selbstständige oder Menschen mit schwankendem Einkommen

Beliebt in Kombination mit Apps wie YNAB

70-20-10-Regel

Diese Regel teilt dein Einkommen wie folgt auf:

70 % für laufende Ausgaben (Miete, Essen, Alltagskosten)

20 % zum Sparen oder Investieren

10 % zum Spenden oder für persönliche Weiterentwicklung

→ Häufig in spirituellen Finanzkonzepten oder Coaching-Kreisen empfohlen.

Die 6-Konten-Methode nach T. Harv Eker

Eine feinere Aufteilung mit sechs klar definierten Konten:

55 % Notwendigkeiten (Miete, Strom, Lebensmittel)

10 % Spaß (Kino, Ausgehen, Hobbys)

10 % Bildung (Seminare, Bücher, Kurse)

10 % finanzielle Freiheit (Investitionen, passive Einnahmen)

10 % Spenden (soziales Engagement)

5 % große Wünsche (z. B. Auto, Reise)

→ Ideal für Menschen, die langfristig Vermögen aufbauen und bewusst investieren möchten.

So setzt du das System praktisch um

1. Einnahmen festhalten: Was steht dir monatlich zur Verfügung (Netto)?
2. Töpfe definieren: Welche Kategorien brauchst du? (z. B. Wohnen, Rücklagen, Kinder, Spenden…)
3. Budget zuweisen: Verteile dein Geld prozentual oder mit festen Beträgen.
4. System wählen: Manuell mit Umschlägen, digital mit Apps oder über Unterkonten bei deiner Bank.
5. Routine entwickeln: Trage deine Ausgaben regelmäßig ein und überprüfe deine Töpfe monatlich.

Digitale Helfer für dein Töpfesystem

Viele Banken ermöglichen dir, mehrere Tagesgeld- oder Unterkonten kostenfrei zu führen – du kannst sie flexibel benennen (z. B. „Notgroschen“, „Reisen“, „Spenden“) und so dein Töpfesystem direkt im Onlinebanking umsetzen.

Wenn du lieber eine App nutzt, findest du hier datensichere und praxisnahe Empfehlungen:

Konzipiert für Zero-Based Budgeting mit klaren „Töpfen“ für jede Ausgabe.

Ermöglicht die Erstellung mehrerer Konten/Kategorien, ideal für das Töpfesystem.

Bietet die Funktion, dein Geld in physische Umschläge oder virtuelle Kategorien einzuteilen, um deine Ausgaben zu kontrollieren.

Spardosen-Funktion ermöglicht die Einrichtung separater Budgettöpfe.

Implementiert das traditionelle Umschlagsystem mit digitalen „Briefumschlägen“.

Hinweis: Die Auswahl der passenden App hängt von deinen individuellen Bedürfnissen ab. Wenn du das Töpfesystem strikt umsetzen möchtest, sind YNAB, Money Manager, MoneyControl, Wise und Goodbudget besonders empfehlenswert.